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この被害者側の過失分(自己負担分)も含めて、カバーしようというのが、人身傷害補償です。
この商品は、東京海上火災保険が平成一〇年から他社に先駆けて発売しましたが、現在では他の保険会社でも販売しています。
なお、この商品に加入する場合、車両保険のセッ-されたsAPへの加入が多いようです。
⑳等級プロテクト特約これは、~保険期間中に事故が一回だけなら、無事故割引の等級がダウンしないという特約です。
この特約はオプションで、八等級以上の加入者に適用されます。
保険料は若干割高ですが、一気に三等級ダウンすることを考えれば、ぜひ利用したい特約です。
次の事例を見てください。
〔例〕二六歳未満不担保、二〇〇〇ccのセダンのPAP契約(対人・対物は無制限、搭乗者一〇〇〇万円)・等級プロテク-なしの一六等級保険料年三万四四八〇円・等級プロテク-ありの一六等級保険料年三万六三八〇円たしかに、特約を付けると年間の保険料は五%強高めです。
しかし、一六等級が一三等級にダウンすると、保険料率は六〇%割引から五〇%割引に落ちます。
また、八等級が五等級になると差し引き四〇%も違ってくるのですから、いざという時のことを考えると、この特約付の契約をした方が安心です。
砂貯蓄型の自動車保険自動車保険は、従来掛け捨てというのが常識でした。
しかし、自由化により、満期返れい金をもらえる貯蓄型の商品も販売されています。
基本契約は人身傷害補償付のsAPで、保険期間は二年～五年です。
保険料は、7括払い、月払い、半年払い、年払いがありますが、毎回の支払額は、簡単に言えば保険期間を通じての保険料合計に満期返れい金分(三〇万円以上で加入者が設定)を加算したものを均等割した金額です。
加入者は、事故の有無や回数に関係なく、満期返れい金と配当金を受け取れます(配当金支払いは予定利回りを超えた場合のみ)。
この保険のもう一つの特長は、期間中は、たとえ事故を起こしても、その等級が変わらないという点です。
もちろん、次回の契約時には、事故の有無や回数により等級はアップダウンしますが、それ以降は車の運転を止めてしまうという人もいるでしょう。
そう考えると、事故を起こしやすい人には有利かも知れません。
なお、最近では通信販売だけでなく、インターネッ-でも自動車保険の契約ができる保険会社もあります。
加入者へのアフターケアーが十分できるかどうか、その点に疑問は残りますが、保険料率は通常より割安のようです。
自動車保険に精通していない加入者にとって、その保険料の格差ほど不可解をことはありません。
同じ補償金額でも、年齢や車種、事故歴などにより、10倍近くも違うことがあるからです。
・対人・対物は無制限が常識交通事故の賠償額の高額化に伴って、対人賠償保険の約九割は補償額無制限の保険です。
しかし、対物賠償保険の付保金額は一般的に有限で、それも余り高くありません。
五〇〇万円⊥7000万円程度を付保しているケースが多いのではないでしょうか。
対物の付保額が低いのは、人身事故と違って物損事故の賠償額はそれほど高額にならないということと、無制限にすると保険料が割高になる、と加入者が思い込んでいるからだと思います。
ところが、物損をめぐる賠償訴訟でも、加害者に一億円を超す賠償を命ずる判例も出ているのです(東京地裁・平成八年七月１七日判決-パチンコ店の建物破損等に1億三四五〇万円、神戸地裁・平成六年七月１九日判決-和服等の積荷被害に二億六一三五万円・など)。
たしかに、このような高額賠償の事故は希かもしれませんが、被害車両の積荷がスパコンだったり、踏切事故で長時間列車を運休させてしまったというケースを想定すれば、対物賠償保険の付保金額を無制限にしておく必要性も理解できるのではないでしょうか。
では、実際に保険料がどう変わるか、付保額を変えて比較してみましょう。
〔例〕三〇歳未満不担保、二〇〇〇ccのセダンのPAP契約(対人無制限、搭乗者一〇〇〇万円、六等級)・対物無制限年八万六三10円・対物二千万円年八万一二四〇円・対物五〇〇万円年七万五三五〇円無制限の保険契約でも、五〇〇万円の場合と比べて、保険料は年一万円程度しか変わりません。
ただし、加入者が満一八歳未満となると、保険料は約三倍です。
経済的余裕があれば、対物無制限の方が安全だとしか言えません。
・保険料が高くても年齢条件は守れ自動車保険の保険料は年齢が低いほど割高です。
そのため、契約車の運転者に不担保年齢の者が加わっても、年齢条件を変えずに運転させる場合も少なくありません。
しかし、たとえば二六歳未満不担保の契約車を、二六歳未満の者が運転して事故を起こしても、保険会社は保険金を払ってくれません。
必ず年齢条件を変えて契約を変更してください。
なお、後一か月で満二六歳になるという加入者の場合、満二一歳未満不担保の契約では損と思うかも知れませんが、満二六歳になったら手続きをすれば、差額の保険料は原則月割で返ってきます。
その1方で、運転者が全日月三〇歳を超えているのに、仝年齢担保の契約をしているのは無駄なことです。
加入者に何の説明もせず、こんな保険を1方的に契約させた保険会社や代理店とは、縁を切った方がいいかもしれません。
安い保険料で十分な補償を受けられる自動車保険を選べる。
そんな知恵のある人が賢い加入者なのです。
そのためには、加入者自身が自動車保険の基本的な知識を修得する必要があります。
といっても、自動車保険の保険料は様々な算定項目を総合的に考慮して決められます。
また、新商品も年々数多く発売され、一般の加入者が、実際の保険料を計算したり、どの商品が有利か決めるのは簡単ではありません。
そういう時は、保険代理店や保険会社に問い合わせたらいいのです。
車検証があれば、電話でも教えてくれます。
ここで紹介した保険の内容や保険料は、1つの目安です。
実際の保険料や商品とは異なることもあります。
自動車保険の支払基準の目安とは保険の自由化により、従来損保業界が公表していた「自動車対人賠償保険支払基準」は平成六年六月1日以降の事故に適用されるものを最後に廃止され、現在使われているのは、各保険会社ごとの支払基準となっています。
左に掲げた表は、取材(平成1二年四月)で入手したある国内損保の支払基準の抜粋です。
保険会社との交渉にあたって一つの目安になるかと思います。
自賠責保険(強制保険)は、自動車の車種区分等に応じた保険料を保険会社に支払い、当該契約に従い、自動車の起こした人身事故について政令で定める金額を限度として、保険金の支払いが行われる仕組みとなっています。
責任共済は、農協および同連合会や全労済などが行うものです。
このように、自動車を所有するものは、原則として「自賠責保険」「責任共済」に加入しなければなりません。
の任意の自動車保険(自動車共済)強制保険では全額を賠償することが困難な場合、これをカバーするのが任意保険です。
また、強制保険では物損の賠償はなされませんので、任意保険で対物保険に加入してカバーすることになります。
さらに任意保険には、自己の損害の補償用の搭乗者保険、車両保険などがあります。
なお、交通事故の損害保険とは異なりますが、被害者が加入している生命保険、傷害保険、家族補償保険、住宅総合火災保険なども、そのなかで死亡、ケガ、入院、休業などの損害を補償しているものもあります。
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